Qu'est-ce que ça veut dire « fixe » ou « variable » ?

« Fixe », ça veut dire que l'entente qu'on a prise avec l'institution financière est prédéterminée pour toute la durée du terme qu'on a choisi. Fait que si on a choisi un terme de 5 ans à 4,29 %, on sait que le « fixe » va faire en sorte que tu vas payer 4,29 % pendant les cinq prochaines années; le taux d'intérêt est déjà déterminé.

« Variable » va avoir une fluctuation. Donc évidemment, le mot « variable » amène la fluctuation. Les taux d'intérêt vont fluctuer en fonction de deux choses. Premièrement, le taux préférentiel de la banque avec qui on fait affaire. Donc souvent, en variable, on va se négocier un rabais ou une hausse, généralement un rabais, qui va décaler de ce taux préférentiel-là. Et le taux préférentiel des institutions financières, lui, est fixé par la Banque du Canada de sorte que quand la Banque du Canada va s'ajuster, les banques vont ajuster leur taux préférentiel en fonction de leur coût de fonds à eux et ils vont redonner après ça au client le taux variable.

Donc à ce moment-là, notre versement peut être appelé à changer dépendamment des institutions financières ou il y a des institutions financières qui ont une variable protégée, qu'on va dire. Mais à ce moment-là, le versement ne changera pas. Par contre, la proportion d'intérêts et de capital qu'on rembourse, elle, elle va changer. Fait qu'à un moment donné, ton variable protégée peut être appelée à être négociée à un nouveau versement parce qu'on n'atteint plus le montant de capital remboursé si tes taux sont augmentés.

Puis on l'a vécu à la fin du COVID, quand la Banque du Canada a augmenté ses taux de façon quand même majeure, mais les banques n'ont pas eu le choix de suivre. Et là, à un moment donné, les gens ont reçu des appels en disant « Hey, ton versement, il ne couvre plus, il faudrait changer. »